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Häufige Fragen
Kündigen ZFA Riester: Der richtige Weg
ZFA Riester kündigen: ihr weg aus dem Riester-Vertrag mit vollständiger rechtssicherheit
Warum sie ihren ZFA Riester-Vertrag in frage stellen sollten
Ein Riester-Vertrag bei ZFA Riester, verwaltet durch die VGH Lebensversicherung AG in Hannover, verpflichtet Sie langfristig zur Zahlung von Eigenbeiträgen, um staatliche Zulagen und Steuervergünstigungen zu sichern. Wenn Sie jedoch feststellen, dass die Gebührenstruktur Ihre Ersparnisse aufzehrt oder Ihre finanzielle Situation sich geändert hat, kann eine Kündigung eine rationale Option sein. Yafee hilft Ihnen, diese Entscheidung auf Basis klarer Fakten zu treffen.
Das Riester-System verstehen
Die ZFA Riester basiert auf dem Prinzip der staatlich geförderten Altersvorsorge. Sie zahlen vier Prozent Ihres rentenversicherungspflichtigen Bruttoeinkommens minus der Zulagen ein, mindestens aber 60 Euro jährlich. Im Gegenzug erhalten Sie eine Grundzulage von derzeit 175 Euro pro Jahr sowie Kinderzulagen für jedes Kind. Die VGH Lebensversicherung AG fungiert als Treuhänder und verwaltet Ihre Beiträge sowie die staatlichen Zulagen.
Diese Kombination erscheint zunächst attraktiv, birgt aber Risiken: Die staatliche Förderung ist an strikte Bedingungen geknüpft, und eine vorzeitige Kündigung führt zu Rückzahlungsverpflichtungen.
Warum Riester-Verträge komplex sind
Im Gegensatz zu klassischen Versicherungen unterliegen Riester-Verträge dem besonderen Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) und den Regelungen des Altersvorsorgegesetzes (AVmG). Diese rechtliche Komplexität bedeutet, dass eine Kündigung nicht einfach ein Vertrag beendet wird - sie löst eine Reihe von Rückzahlungsverpflichtungen aus, die Sie vorher vollständig verstehen müssen.
Yafee hat beobachtet, dass viele Verbraucher überrascht sind, welche Gebühren bereits in den ersten fünf Jahren ihrer Verträge anfallen und wie wenig vom eingezahlten Geld tatsächlich für die Altersvorsorge zur Verfügung steht.
Kostenstruktur und gebührenmodell von ZFA Riester
Bevor Sie kündigen, müssen Sie die genaue Kostenbelastung Ihres Vertrags kennen, um eine informierte Entscheidung zu treffen.
Gebühren, die ihre ersparnisse aufzehren
Ihre monatlichen oder jährlichen Beiträge werden durch mehrere Kostenpositionen reduziert, bevor das Geld tatsächlich für Ihre Altersvorsorge arbeitet. Diese Kosten sind oft nicht transparent kommuniziert.
| Kostenart | Beschreibung | Zeitraum | Auswirkung |
|---|---|---|---|
| Abschlusskosten | Vermittlungsgebühren und Bearbeitungskosten | Verteilt über 5 Jahre | 5 bis 10 Prozent Ihrer Beiträge |
| Verwaltungsgebühren | Jährliche Kontoführung und Bearbeitung | Gesamte Vertragslaufzeit | Kontinuierliche Reduktion der Ersparnisse |
| Fondskosten | Verwaltungsgebühren bei fondsgebundenen Anlagen | Laufend | 0,5 bis 2,5 Prozent pro Jahr |
| Rückkaufswert-Abschlag | Reduktion beim Rückkauf bei Kündigung | Bei Vertragsbeendigung | 5 bis 15 Prozent des Rückkaufswerts |
| Provisionsreduktion | Abzug bei vorzeitigem Ausstieg | In den ersten 5 Jahren | Erhebliche finanzielle Verluste möglich |
Staatliche zulagen und steuervergünstigungen zurückzahlen
Wenn Sie Ihren ZFA Riester-Vertrag kündigen, müssen Sie die bereits erhaltenen staatlichen Zulagen und eventuell auch Steuererstattungen zurückzahlen. Dies ist keine optionale Gebühr, sondern eine rechtliche Verpflichtung gemäß Altersvorsorgegesetz (AVmG). Die Höhe hängt davon ab, wie lange Sie versichert waren und wie viele Zulagen Sie erhalten haben.
Beispiel: Wenn Sie zehn Jahre lang je 175 Euro Grundzulage plus durchschnittlich 300 Euro Kinderzulage pro Jahr erhalten haben, müssen Sie mindestens 4.750 Euro zurückzahlen. Hinzu kommen Zinsen auf die rückgeforderten Zulagen.
Ihre rechtliche position und verbraucherschutz
Ihr Recht auf Kündigung ist im deutschen Vertragsrecht (Bürgerliches Gesetzbuch - BGB) und im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) verankert, mit besonderen Regelungen für Riester-Verträge im Altersvorsorgegesetz (AVmG).
Kündigungsrecht nach deutschem recht
Sie haben das Recht, Ihren ZFA Riester-Vertrag jederzeit zu kündigen. Dieses Recht ist nicht verhandelbar und kann nicht durch Ihre Versicherungsbedingungen eingeschränkt werden. Allerdings gibt es wichtige Fristen und Verfahrensschritte, die Sie beachten müssen, damit die Kündigung wirksam wird.
Ihre rechtliche Position: Nach § 6 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) können Sie Ihre Versicherung mit einer Frist von vier Wochen zum Ende eines Versicherungsmonats kündigen. Für Riester-Verträge gelten zusätzlich die besonderen Vorschriften des AVmG, die vorsehen, dass eine Kündigung sofort wirksam wird, sobald der Versicherer Ihren schriftlichen Kündigungsantrag erhält. Sie müssen jedoch die Postlaufzeiten berücksichtigen, um sicherzustellen, dass Ihr Schreiben ankommt und dokumentiert wird.
Besonderheiten bei Riester-Verträgen
Riester-Verträge unterliegen speziellen Schutzvorkehrungen. Die VGH Lebensversicherung AG ist verpflichtet, Sie vor der Kündigung schriftlich auf die finanziellen Konsequenzen hinzuweisen, insbesondere auf die Rückzahlungsverpflichtung von Zulagen. Wenn der Versicherer diese Aufklärungspflicht nicht erfüllt hat, können Sie eventuell Anspruch auf Schadensersatz haben.
Yafee empfiehlt, diesen Hinweis zu fordern und zu dokumentieren, bevor Sie Ihre endgültige Kündigungsentscheidung treffen. Dies schafft zusätzliche Rechtssicherheit für Sie.
Schritt-für-Schritt anleitung zur kündigung von ZFA Riester
Die Kündigung Ihres ZFA Riester-Vertrags erfolgt nach einem klaren Verfahren, das Sie mit Sorgfalt und korrekter Dokumentation durchführen müssen.
Schritt 1: sammeln sie ihre vertragsdaten
Bevor Sie die Kündigung einreichen, benötigen Sie folgende Informationen:
- Ihre Kundennummer oder Versicherungsnummer (auf Ihrer Versicherungsurkunde oder dem letzten Kontoauszug)
- Ihre Vertragsnummer
- Ihr vollständiger Name und aktuelle Adresse
- Der Name des Versicherers (VGH Lebensversicherung AG)
- Die aktuelle Postadresse des Versicherers
Schritt 2: berechnen sie die finanzielle auswirkung
Fordern Sie von der VGH Lebensversicherung AG einen Rückkaufswert-Auszug an. Dieser zeigt genau auf, wie viel Geld Sie bei Kündigung erhalten würden, abzüglich aller Gebühren und Rückkaufsabschläge. Yafee rät Ihnen, diesen Auszug zu warten, bevor Sie die Kündigung einreichen - so treffen Sie eine vollständig informierte Entscheidung.
Der Versicherer muss Ihnen diesen Auszug kostenlos und innerhalb von 30 Tagen nach Anfrage bereitstellen.
Schritt 3: verfassen sie ihr kündigungsschreiben
Ihr Schreiben muss folgende Elemente enthalten:
- Ihre vollständige Name und Adresse
- Kundennummer oder Versicherungsnummer
- Geburtsdatum (für eindeutige Identifikation)
- Eine klare Kündigungserklärung
- Beispiel: "Ich kündige meinen Riester-Vertrag mit sofortiger Wirkung."
- Oder: "Ich kündige meinen Riester-Vertrag zum nächstmöglichen Termin gemäß den Vertragsbedingungen."
- Das Datum des Schreibens
- Ihre Unterschrift (handschriftlich, nicht digital)
- Optional: Eine kurze Begründung (nicht erforderlich, aber kann hilfreich sein)
Verwenden Sie einfache, klare Sprache. Vermeiden Sie juristische Floskeln, die der Versicherer als Unklarheit interpretieren könnte.
Schritt 4: versenden sie das schreiben per einschreiben mit rückschein
Die VGH Lebensversicherung AG akzeptiert nur schriftliche Kündigungen per Post. Versenden Sie Ihr Schreiben als "Einschreiben mit Rückschein" (auch "Einschreiben Brief mit Rückschein" genannt). Dies ist zwingend erforderlich, da Sie damit dokumentieren können, dass der Versicherer Ihr Kündigungsschreiben erhalten hat.
Wichtige Adresse:
- VGH Lebensversicherung AG
- Postfach 1234
- 30001 Hannover, Deutschland
Alternativ können Sie das Schreiben auch zum physischen Sitz in Hannover versenden:
- VGH Lebensversicherung AG
- VGH-Platz 1
- 30159 Hannover, Deutschland
Yafee empfiehlt das Postfach, da es speziell für Kündigungen eingerichtet ist und die Verarbeitung zuverlässiger ist.
Schritt 5: bewahren sie alle dokumentation auf
Behalten Sie folgende Dokumente mindestens fünf Jahre lang:
- Eine Kopie Ihres unterzeichneten Kündigungsschreibens
- Den Rückschein des Einschreibens
- Die Postverfolgungsnummer
- Alle Schreiben des Versicherers zum Kündigungsprozess
- Kontoauszüge vor und nach der Kündigung
Schritt 6: verfolgen sie die bearbeitung nach
Nach etwa zwei bis vier Wochen sollten Sie einen Kündigungsbestätigungsbrief von der VGH Lebensversicherung AG erhalten. Dieses Schreiben sollte enthalten:
- Die Bestätigung der Kündigungsdatum
- Den endgültigen Rückkaufswert (abzüglich aller Kosten und Gebühren)
- Die Höhe der zurückzuzahlenden Zulagen
- Das Datum der Auszahlung
- Die Auszahlungsmethode (meist Überweisung auf Ihr Bankkonto)
Überprüfen Sie diese Zahlen sorgfältig gegen den früheren Rückkaufswert-Auszug. Yafee hat beobachtet, dass gelegentlich Rechenfehler vorkommen.
Rückzahlungen und finanzielle konsequenzen der kündigung
Die finanziellen Folgen einer Kündigung sind erheblich und müssen Sie vollständig verstehen.
Was sie zurückzahlen müssen
Bei einer Kündigung sind Sie verpflichtet, folgende Beträge zurückzuzahlen:
- Alle erhaltenen Grundzulagen (derzeit 175 Euro pro Jahr)
- Plus Zinsen von 6 Prozent pro Jahr (rückwirkend ab dem Jahr der Auszahlung)
- Alle erhaltenen Kinderzulagen
- Plus Zinsen von 6 Prozent pro Jahr
- Eventuell Steuererstattungen, die Sie durch den Vertrag erhalten haben
- Falls der Versicherer dies durchgesetzt hat
- Den Rückkaufswert-Abschlag (5 bis 15 Prozent des Rückkaufswerts)
- Dies ist kein separater Betrag, sondern Reduktion des Rückkaufswertes
Was sie erhalten
Nach Abzug aller Rückzahlungsverpflichtungen und Gebühren erhalten Sie Ihren "Rückkaufswert". Dies ist typischerweise deutlich niedriger als die Summe Ihrer eingezahlten Beiträge. In Fällen mit langen Vertragslaufzeiten und hohen Abschlusskosten kann es vorkommen, dass Sie sehr wenig oder sogar nichts erhalten.
| Szenario | Eingezahlte Beiträge | Erhaltene Zulagen | Rückkaufswert nach Kosten | Rückzahlungsverpflichtung | Netto erhalten |
|---|---|---|---|---|---|
| Nach 5 Jahren | 3.000 EUR | 1.050 EUR | 2.800 EUR | 1.200 EUR (Zulagen + Zinsen) | 1.600 EUR |
| Nach 10 Jahren | 6.000 EUR | 2.100 EUR | 5.400 EUR | 2.400 EUR | 3.000 EUR |
| Nach 15 Jahren | 9.000 EUR | 3.150 EUR | 8.200 EUR | 3.600 EUR | 4.600 EUR |
| Nach 20 Jahren | 12.000 EUR | 4.200 EUR | 11.000 EUR | 4.800 EUR | 6.200 EUR |
Zinsen auf rückzuzahlende zulagen
Ein häufig übersehener Punkt: Die zurückzuzahlenden Zulagen werden mit 6 Prozent pro Jahr verzinst. Dies bedeutet, dass je länger Sie gewartet haben zu kündigen, desto höher Ihre Rückzahlungsverpflichtung wird - auch wenn sich Ihre Beitragssumme nicht geändert hat.
Yafee rät daher: Wenn Sie sich zur Kündigung entschlossen haben, führen Sie diese zeitnah durch, um zusätzliche Zinsbelastungen zu minimieren.
Häufige fehler und fallen bei der kündigung
Viele Verbraucher treffen bei der Kündigung vermeidbare Fehler, die zu Verzögerungen, zusätzlichen Kosten oder sogar zum Verlust von Rechtsansprüchen führen können. Die gute Nachricht: Mit den richtigen Schritten können Sie diese Fallen leicht umgehen.
Fehler 1: mündliche oder E-Mail-Kündigungen
Die VGH Lebensversicherung AG akzeptiert ausschließlich schriftliche Kündigungen per Post. Wenn Sie per Telefon, E-Mail oder über das Online-Portal kündigen, wird Ihre Kündigung nicht als formell gültig anerkannt. Dies kann dazu führen, dass Ihr Vertrag weiterläuft und Sie weiterhin Beiträge zahlen, während Sie denken, dass er bereits beendet ist.
Einzige Ausnahme: Manche Versicherer akzeptieren unterzeichnete E-Mails mit qualifizierter elektronischer Signatur (QES), aber dies ist nicht garantiert. Bleiben Sie bei der Methode, die immer funktioniert: Einschreiben mit Rückschein.
Fehler 2: fehlende dokumentation der zustellung
Wenn Sie das Kündigungsschreiben ohne Rückschein versenden und der Versicherer später behauptet, dass er es nicht erhalten hat, haben Sie keine Beweise. Dies kann zu Verzögerungen bei der Bearbeitung oder sogar zu rechtlichen Streitigkeiten führen.
Das Einschreiben mit Rückschein kostet etwa 3 bis 5 Euro mehr, spart aber im Falle eines Konflikts Hunderte oder Tausende Euro an potenziellen zusätzlichen Beiträgen oder rechtlichen Gebühren.
Fehler 3: unklare oder unvollständige angaben
Wenn Ihr Kündigungsschreiben Ihre Kundennummer, den Namen des Versicherers oder Ihre Adresse nicht korrekt angibt, kann der Versicherer nicht eindeutig bestimmen, welcher Vertrag gekündigt werden soll. Dies führt zu Rückfragen und Verzögerungen.
Überprüfen Sie Ihre Versicherungsurkunde und geben Sie alle relevanten Identifikationsnummern an.
Fehler 4: zu schnelle wiederanlage des geldes
Nachdem Sie die Auszahlung des Rückkaufswerts erhalten haben, haben Sie möglicherweise die Versuchung, das Geld sofort in eine neue Altersvorsorge zu investieren. Seien Sie vorsichtig: Wenn Sie eine neue Riester-Versicherung abschließen, müssen Sie die Rückzahlungsverpflichtungen von der alten Versicherung möglicherweise mit den neuen Beiträgen verrechnen lassen, was zu zusätzlichen administrativen Komplikationen führt.
Nehmen Sie sich Zeit, das Geld zu sichern und Ihre Optionen zu überdenken.
Fehler 5: ignorieren von aufklärungspflichten des versicherers
Der Versicherer ist verpflichtet, Sie vor der Kündigung schriftlich auf die Konsequenzen hinzuweisen. Wenn das Versicherungsunternehmen diese Aufklärung nicht oder nur unzureichend erbracht hat, können Sie möglicherweise Schadensersatz fordern.
Fordern Sie diese Aufklärung an und dokumentieren Sie, ob und wann Sie sie erhalten haben.
Nach der kündigung: was sie tun müssen
Die Kündigung selbst ist nicht das Ende des Prozesses - es gibt wichtige Schritte danach, um sicherzustellen, dass alles korrekt abgewickelt wird.
Überprüfen sie ihren kündigungsbestätigungsbrief
Wenn Sie den Kündigungsbestätigungsbrief von der VGH Lebensversicherung AG erhalten, überprüfen Sie jeden einzelnen Punkt:
- Der Kündigungsdatum stimmt überein mit dem Datum, an dem der Versicherer Ihr Schreiben erhalten hat
- Der Rückkaufswert ist korrekt berechnet (vergleichen Sie mit dem früheren Auszug)
- Die Rückzahlungsverpflichtung ist transparent aufgeschlüsselt
- Das Auszahlungsdatum und die Auszahlungsmethode sind klar angegeben
- Keine unerwarteten Gebühren oder Abschläge sind aufgelistet
Überprüfen sie ihre bankkonten
Achten Sie auf die Auszahlung. Diese sollte innerhalb von 10 bis 20 Arbeitstagen nach dem Kündigungsdatum auf Ihr Bankkonto überwiesen werden. Wenn die Zahlung ausbleibt oder zeitlich verzögert erfolgt, kontaktieren Sie den Versicherer schriftlich und fragen nach dem Status.
Kündigen sie automatische daueraufträge
Wenn Sie Ihre Beiträge per Dauerauftrag von Ihrem Bankkonto eingezahlt haben, müssen Sie diesen Dauerauftrag selbst kündigen. Der Versicherer wird dies nicht automatisch tun. Überprüfen Sie Ihr Bankonline-Portal und deaktivieren Sie den Dauerauftrag, um zu vermeiden, dass Sie noch weitere Beiträge einzahlen.
Überprüfen sie ihre steuererklärung für das kommende jahr
Wenn Sie in Ihren Steuererklärungen Sonderausgaben für den Riester-Vertrag geltend gemacht haben, müssen Sie dies für das Jahr der Kündigung anpassen. Sie können die Beiträge für das Jahr der Kündigung möglicherweise noch partiell abziehen, sollten aber die Rückzahlungsverpflichtung mit Ihrem Steuerzahler abstimmen.
Archivieren sie alle dokumente
Speichern Sie den Kündigungsbestätigungsbrief, den Rückkaufswert-Auszug, das Einschreiben-Rückschein und alle anderen relevanten Dokumente mindestens 5 Jahre lang. Dies ist wichtig für mögliche zukünftige Steuern oder Rechtsansprüche.
Vergleich: kündigung oder beitragsstundung?
Bevor Sie endgültig kündigen, sollten Sie eine Alternative prüfen: die Beitragsstundung. Dies ermöglicht es Ihnen, Ihren Vertrag "einzufrieren", ohne ihn vollständig zu beenden.
| Kriterium | Vollständige Kündigung | Beitragsstundung | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| Finanzielle Auswirkung | Rückkaufswert minus Gebühren und Zuzahlungen | Keine sofortige Auszahlung | Kündigung, wenn Sie das Geld jetzt benötigen |
| Staatliche Zulagen | Vollständige Rückzahlung erforderlich | Zulagen erhalten Sie nur, wenn Sie Beiträge einzahlen | Beitragsstundung, wenn Sie die Zulagen bewahren möchten |
| Vertragsfortbestand | Vertrag endet; müssen neu anlegen bei erneutem Sparen | Vertrag läuft weiter; Reaktivierung jederzeit möglich | Beitragsstundung, wenn unsicher über Zukunftsplanung |
| Künftige Anlagegewinne | Keine | Verwaltetes Kapital kann weiter wachsen | Beitragsstundung für längerfristige Perspektive |
| Verwaltungsgebühren | Keine weiteren Gebühren nach Kündigung | Laufende Verwaltungskosten | Kündigung, wenn Sie zusätzliche Gebühren sparen möchten |
Kontaktieren Sie die VGH Lebensversicherung AG direkt, um die Möglichkeit einer Beitragsstundung zu erfragen, bevor Sie die endgültige Kündigungsentscheidung treffen.
Checklist zur kündigung von ZFA Riester
Nutzen Sie diese Checklist, um sicherzustellen, dass Sie keine Schritte übersehen:
- Schritt 1: Sammeln Sie Ihre Versicherungsnummer, Kundennummer und vertragliche Details
- Schritt 2: Fordern Sie einen Rückkaufswert-Auszug an und warten Sie auf die Antwort
- Schritt 3: Lesen Sie den Auszug sorgfältig durch und verstehen Sie alle Gebühren
- Schritt 4: Verfassen Sie Ihr Kündigungsschreiben mit klarer, einfacher Sprache
- Schritt 5: Unterzeichnen Sie das Schreiben handschriftlich
- Schritt 6: Versenden Sie das Schreiben per Einschreiben mit Rückschein an das Postfach der VGH
- Schritt 7: Dokumentieren Sie die Sendungs- und Rückkehrdaten
- Schritt 8: Warten Sie auf den Kündigungsbestätigungsbrief (2 bis 4 Wochen)
- Schritt 9: Überprüfen Sie alle Angaben im Bestätigungsbrief
- Schritt 10: Kündigen Sie Ihren Dauerauftrag bei Ihrer Bank
- Schritt 11: Überprüfen Sie, dass die Auszahlung eingegangen ist
- Schritt 12: Archivieren Sie alle Dokumente mindestens 5 Jahre lang
Wenn der versicherer ablehnt oder probleme entstehen
In seltenen Fällen können Versicherer versuchen, eine Kündigung zu verweigern oder zu verzögern. Sie haben rechtliche Möglichkeiten, gegen solches Verhalten vorzugehen.
Wenn ihre kündigung ignoriert wird
Wenn Sie Ihre Kündigung eingereicht haben, aber innerhalb von 6 Wochen keine Bestätigung erhalten, schreiben Sie einen zweiten Brief an den Versicherer - wieder per Einschreiben mit Rückschein. Darin fordern Sie eine Antwort innerhalb von 14 Tagen auf.
Eskalation zur versicherungsaufsicht
Wenn der Versicherer nicht reagiert oder unangemessene Gebühren erhebt, können Sie sich an die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) wenden. Diese ist die deutsche Behörde, die Versicherer reguliert und Verbraucherbeschwerden entgegennimmt. Yafee empfiehlt, alle schriftlichen Kommunikationen zu dokumentieren und der BaFin vorzulegen.
Rechtliche assistance und schlichtung
Die meisten Versicherer in Deutschland gehören dem Versicherungsombudsmann an, einer außergerichtlichen Schlichtungsstelle. Sie können kostenlos einen Antrag auf Schlichtung stellen, wenn Sie mit dem Versicherer nicht einigen können. Dies dauert typischerweise 2 bis 3 Monate und führt oft zu einer fairen Lösung, ohne dass Sie vor Gericht gehen müssen.
Kontaktadresse und nächste schritte
Um Ihren ZFA Riester-Vertrag zu kündigen, versenden Sie Ihr Kündigungsschreiben an:
VGH Lebensversicherung AG
Postfach 1234
30001 Hannover
Deutschland
Alternativ:
VGH Lebensversicherung AG
VGH-Platz 1
30159 Hannover
Deutschland
Nutzen Sie immer Einschreiben mit Rückschein, um die Zustellung zu dokumentieren.
Yafee hat tausenden Verbrauchern dabei geholfen, ihre Versicherungsverträge rechtssicher zu kündigen und die bestmöglichen finanziellen Ergebnisse zu erzielen. Mit den Schritten in diesem Leitfaden haben Sie nun alle Werkzeuge, um Ihre Kündigung selbstbewusst und legal korrekt durchzuführen. Vergessen Sie nicht: Yafee steht Ihnen mit umfassenden Leitfäden zur Seite, um sicherzustellen, dass Sie in jedem Schritt des Kündigungsprozesses vollständig informiert sind. Nehmen Sie sich die Zeit, diese Anleitung aufmerksam zu lesen, stellen Sie die richtigen Fragen an Ihren Versicherer, und treffen Sie dann Ihre endgültige Entscheidung.